วิธีการควบคุมอัตราการประกัน

ในฐานะผู้ซื้อประกันธุรกิจคุณอาจสงสัยว่าใครเป็นผู้กำหนดอัตราที่คุณจ่ายสำหรับนโยบายการค้า บริษัท ประกันสามารถเรียกเก็บเงินตามอัตราที่เลือกหรือกำหนดอัตราโดยหน่วยงานกำกับดูแลได้หรือไม่? บริษัท ประกันถูกควบคุมโดยรัฐหรือรัฐบาลกลางหรือไม่? บทความนี้จะตอบคำถามเหล่านั้น

อัตราประกันถูกควบคุมโดยรัฐ

บริษัท ประกันภัยถูกควบคุมโดยรัฐ แต่ละรัฐมีหน่วยงานกำกับดูแลที่ดูแลเรื่องการประกัน หน่วยงานนี้เรียกว่ากรมการประกันภัย แต่บางรัฐใช้ชื่ออื่น ตัวอย่างคือสำนักงานคณะกรรมการกำกับการประกันภัย (วอชิงตัน) และกองกำกับดูแลทางการเงิน (โอเรกอน) แผนกประกันภัยเป็นหัวหน้าโดยกรรมาธิการ ขึ้นอยู่กับสถานะของรัฐอาจแต่งตั้งหรือเลือกผู้ทำประกันได้

ทุกรัฐกำหนดอัตราที่ใช้ในการประกันบางประเภท ขอบเขตของการควบคุมแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ บางรัฐออกแรงควบคุมอย่างเข้มงวดมากในขณะที่บางรัฐกำหนดน้อยมาก รัฐส่วนใหญ่ตกอยู่ตรงกลาง

ทำไมไม่ใช่กฎระเบียบของรัฐบาลกลาง?

บริษัท ประกันภัยหลายแห่งดำเนินธุรกิจข้ามรัฐ ทำธุรกิจในแทบทุกรัฐ ทำไม บริษัท ประกันไม่ถูกควบคุมโดยรัฐบาลกลาง? คำตอบอยู่ในกฎหมายที่ผ่านในปี 1945 เรียกว่าพระราชบัญญัติ McCarran-Ferguson กฎหมายฉบับนี้ให้อำนาจแก่รัฐในการควบคุม บริษัท ประกัน กฎหมายดังกล่าวได้ถูกตราขึ้นเพื่อตอบสนองต่อการตัดสินใจของศาลฎีกาสหรัฐเมื่อปีที่แล้ว ศาลวินิจฉัยว่าธุรกิจประกันภัยประกอบด้วยการค้าระหว่างรัฐ นั่นหมายความว่ารัฐบาลมีสิทธิที่จะควบคุมการประกัน

คำตัดสินของศาลฎีกาขู่ว่าจะยกระดับอุตสาหกรรมประกันภัยโดยกำจัดการควบคุมของรัฐ พระราชบัญญัติ McCarran-Ferguson คืนอำนาจให้รัฐ มันให้สิทธิ์แก่รัฐในการเก็บภาษีและควบคุม บริษัท ประกัน อย่างไรก็ตามกฎหมายมีข้อยกเว้นที่สำคัญสามประการ:

  • ผู้ประกันตนอยู่ภายใต้การดำเนินการต่อต้านการผูกขาดของรัฐบาลกลางเท่าที่พวกเขาไม่ได้ถูกควบคุมโดยกฎหมายของรัฐ
  • รัฐบาลกลางอาจผ่านกฎหมายประกันภัยที่มาแทนที่กฎหมายของรัฐ
  • ผู้ประกันตนอยู่ภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางที่ห้ามไม่ให้มีส่วนร่วมในการคว่ำบาตรการข่มขู่หรือข่มขู่

ในปี 2010 สภาคองเกรสผ่านพระราชบัญญัติ Dodd-Frank ซึ่งกำหนดข้อบังคับใหม่ ๆ เกี่ยวกับสถาบันการเงิน กฎหมายจัดตั้งสำนักงานประกันของรัฐบาลกลาง (FIO) หน่วยงานนี้เป็นส่วนหนึ่งของกระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกา มันถูกสร้างขึ้นเพื่อตรวจสอบอุตสาหกรรมประกันภัยเพื่อให้แน่ใจว่ามีความมั่นคงทางการเงิน FIO เป็นหน่วยงานที่ปรึกษาเท่านั้น ไม่มีอำนาจกำกับดูแล บริษัท ประกัน

วัตถุประสงค์ของการควบคุมอัตราดอกเบี้ย

มีสาเหตุหลายประการที่รัฐกำหนดอัตราประกันภัย หนึ่งคือเพื่อให้แน่ใจว่าอัตราไม่มากเกินไป ในกรณีที่ไม่มีกฎระเบียบ บริษัท ประกันอาจคิดอัตราที่สูงเกินไปและสร้างผลกำไรมากเกินไป วัตถุประสงค์ที่สองคือสิ่งที่ตรงกันข้ามเพื่อให้แน่ใจว่าอัตราไม่ต่ำเกินไป บริษัท ประกันที่คิดค่าใช้จ่ายในอัตราที่ต่ำเกินไปอาจขายนโยบายจำนวนมาก แต่ขาดเงินทุนเพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทน อัตราจะต้องเพียงพอเพื่อให้ผู้ประกันตนยังคงเป็นตัวทำละลาย

เป้าหมายที่สามของกฎข้อบังคับการประกันคือเพื่อป้องกันการเลือกปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม ผู้จัดการการจัดจำหน่ายประกันได้รับอนุญาตให้เลือกปฏิบัติในความโปรดปรานของผู้ซื้อประกันมากกว่าคนอื่น ๆ แต่เหตุผลจะต้องถูกต้อง ตัวอย่างเช่นผู้จัดการการจัดจำหน่ายอาจเรียกเก็บเงินในอัตราที่สูงขึ้นหรือต่ำลงตามประวัติการเรียกร้องของผู้ถือกรมธรรม์ ธุรกิจที่ไม่เคยมีการอ้างสิทธิ์อัตโนมัติมาก่อนอาจจ่ายน้อยลงสำหรับนโยบายอัตโนมัติเชิงพาณิชย์มากกว่าธุรกิจที่คล้ายกันซึ่งมีการสูญเสียรถยนต์จำนวนมากอย่างยั่งยืน Underwriters อาจเลือกปฏิบัติตามลักษณะของความเสี่ยง ผู้ประกันตนอาจคิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเพื่อประกันอาคารที่ไม่มีหัวฉีดน้ำดับเพลิงมากกว่าอาคารที่คล้ายกันซึ่งมีระบบฉีดน้ำเต็มรูปแบบ

ผู้ประกันตนถูกกันออกจากการเลือกปฏิบัติต่อผู้ถือกรมธรรม์บนพื้นฐานของปัจจัยที่ไม่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย ตัวอย่างเช่นเชื้อชาติศาสนาและชาติกำเนิด คุณสมบัติบางอย่างอาจใช้ในการจัดอันดับการประกันบางประเภท แต่ไม่ใช่คุณสมบัติอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นหลายรัฐอนุญาตให้ บริษัท ประกันภัยพิจารณาอายุเพศและสถานภาพการสมรสในการจัดอันดับความคุ้มครองรถยนต์ส่วนบุคคล ปัจจัยเหล่านี้ไม่เกี่ยวข้องกับการจัดอันดับอัตโนมัติเชิงพาณิชย์

ประเภทของกฎหมายอัตรา

ทุกรัฐออกแรงควบคุมอัตราที่ผู้ประกันตนใช้อยู่ อย่างไรก็ตามกฎหมายอัตราการประกันแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ บางรัฐมีกฎหมายที่เข้มงวดซึ่งต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจากทุกอัตรา อื่น ๆ มีกฎหมายที่ผ่อนปรนที่ไม่ต้องมีการอนุมัติล่วงหน้า หลายคนต้องการการอนุมัติล่วงหน้าจากบางอัตรา

กฎหมายอัตราการประกันมีหกประเภทพื้นฐาน

  1. ก่อนได้รับการอนุมัติ. ผู้ประกันตนจะต้องส่งอัตราให้หน่วยงานจัดอันดับของรัฐและรอการอนุมัติก่อนที่จะใช้พวกเขา ในบางรัฐผู้ประกันตนอาจถือว่าอัตราได้รับการอนุมัติถ้ามันไม่เคยได้ยินอย่างอื่นจากแผนกประกันภัยภายในระยะเวลาที่กำหนด (เช่น 90 วัน)
  2.  ไฟล์และการใช้งาน ผู้ประกันตนจะต้องยื่นอัตราของพวกเขากับหน่วยงานกำกับดูแล แต่อาจเริ่มใช้พวกเขาทันทีหลังจากยื่น
  3. ใช้และไฟล์ ผู้ประกันตนอาจใช้อัตราใหม่ทันที แต่จะต้องยื่นแบบฟอร์มเหล่านี้กับผู้ควบคุมภายในระยะเวลาที่กำหนด
  4. แก้ไขการอนุมัติล่วงหน้า. ผู้ประกันตนจะต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับการเปลี่ยนแปลงอัตราที่เป็นผลมาจากการปรับปรุงหรือการเสื่อมสภาพของประสบการณ์การสูญเสียของ บริษัท ประกันภัย
  5. คะแนนความยืดหยุ่น บริษัท ประกันต้องขออนุมัติการเปลี่ยนแปลงอัตราที่เกินกว่าอัตราร้อยละที่ระบุ ตัวอย่างเช่นผู้ประกันตนอาจจะต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าหากพวกเขาเพิ่มหรือลดอัตราของพวกเขามากกว่า 5%
  6. ไม่มีการยื่น. ผู้ประกันตนไม่จำเป็นต้องใช้อัตราไฟล์หรือได้รับการอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแล

หลายรัฐใช้การรวมกันของกฎหมายเหล่านี้ ตัวอย่างเช่นรัฐอาจกำหนดให้ผู้ประกันตนต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจากอัตราที่ใช้ในสายงานส่วนบุคคล แต่อนุญาตให้ผู้ประกันตนให้อัตรา "ยื่นและใช้งาน" ที่ใช้ในสายการค้า กฎหมายการจัดอันดับส่วนใหญ่อนุญาตให้หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐไม่อนุญาตให้ใช้อัตราที่ได้ยื่นไว้แล้ว ตัวอย่างเช่นข้าราชการกรมธรรม์อาจห้ามผู้ประกันตนจากการใช้อัตราที่ยื่นภายใต้กฎหมาย "การใช้และไฟล์" บนพื้นฐานของอัตราที่ไม่เพียงพอ

กฎหมายการจัดอันดับหกประเภทที่อธิบายข้างต้นมักจะแบ่งออกเป็นสองประเภท: กฎหมายที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าและกฎหมายการจัดอันดับการแข่งขัน กฎหมายการจัดระดับการแข่งขัน เป็นคำที่รวมกันซึ่งรวมถึงกฎหมายการให้คะแนนทั้งหมดนอกเหนือจากที่กำหนดให้ต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้า

ขณะนี้มีเพียงไม่กี่รัฐที่มีกฎหมายการอนุมัติล่วงหน้าที่ใช้กับการประกันภัยทุกประเภท ประมาณหนึ่งในสามของรัฐไม่มีกฎหมายอนุมัติล่วงหน้า รัฐที่เหลือมีการผสมผสานของการอนุมัติล่วงหน้าและกฎหมายการจัดอันดับการแข่งขัน โดยทั่วไปอัตราที่ใช้ในการประกันธุรกิจอาจมีระเบียบน้อยกว่าอัตราที่ใช้ในการประกันส่วนบุคคล

ปัญหาเกี่ยวกับการอนุมัติล่วงหน้า

กฎหมายการอนุมัติก่อนขึ้นอยู่กับแนวคิดว่าการแทรกแซงของรัฐบาลมีความจำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่าอัตราที่เพียงพอ แต่ไม่มากเกินไป ในอดีตผู้ร่างกฎหมายของรัฐหลายคนสนับสนุนแนวคิดนี้ อย่างไรก็ตามในช่วงไม่กี่ทศวรรษที่ผ่านมาสมาชิกสภานิติบัญญัติได้ค้นพบว่ากฎหมายการอนุมัติก่อนหน้านี้สามารถสร้างปัญหาร้ายแรงได้

สิ่งหนึ่งที่ระบบการให้คะแนนตามการอนุมัติล่วงหน้านั้นมีค่าใช้จ่ายสูง ทั้ง บริษัท ประกันและหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐจะต้องจ้างพนักงานเพื่อให้แน่ใจว่ามีการส่งและตรวจสอบอัตราตามกฎหมาย บริษัท ประกันที่ดำเนินงานในหลายรัฐมีภาระเพิ่มขึ้นเนื่องจากข้อกำหนดในการยื่นขอแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นโดย บริษัท ประกันและหน่วยงานของรัฐจะถูกส่งไปยังผู้ซื้อประกัน ดังนั้นอัตรามักจะสูงกว่าในรัฐที่อนุมัติล่วงหน้ากว่าในประเทศที่มีกฎหมายจัดอันดับความสามารถในการแข่งขัน

ประการที่สองกฎหมายการอนุมัติก่อนสร้างอัตราที่ต่ำเทียม หน่วยงานกำกับดูแลมักจะต่อต้านการเพิ่มขึ้นของอัตราที่ร้องขอโดย บริษัท ประกันทำให้เพิ่มขึ้นล่าช้า เมื่ออัตราต่ำเกินไปผู้ประกันตนประสบความสูญเสียทางการเงิน เมื่ออัตราเพิ่มขึ้นในที่สุดสภาพทางการเงินของ บริษัท ประกันก็จะฟื้นตัว ผลที่ได้คือการแสวงหากำไรและขาดทุน

กฎหมายการอนุมัติก่อนหน้านี้ยังสามารถสร้างตลาดประกันภัยที่ลดลง เมื่ออัตราต่ำเกินไปที่จะครอบคลุมการสูญเสียและค่าใช้จ่ายของผู้ประกันตนผู้ประกันตนบางคนออกจากรัฐ คนอื่นลังเลที่จะเข้าร่วม ผลที่ได้คือความพร้อมของการประกันภัยลดลง การเลือกใช้บริการและผลิตภัณฑ์อาจประสบเช่นกัน เมื่ออัตราต่ำเกินไปผู้ประกันตนมีแรงจูงใจเล็กน้อยในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่หรือปรับปรุงการบริการ

ในที่สุดกฎหมายการอนุมัติล่วงหน้าสามารถนำไปสู่การไหลบ่าเข้ามาของผู้ซื้อที่มีความเสี่ยงโดยเฉลี่ยในแผนความเสี่ยงที่ได้รับมอบหมาย แผนเหล่านี้ควรจะเป็นตลาดสุดท้าย พวกเขาถูกออกแบบมาสำหรับผู้ซื้อที่มีความเสี่ยงสูงที่ไม่สามารถรับนโยบายจาก บริษัท ประกันภัยมาตรฐานได้ แต่เมื่อประกันไม่พร้อมใช้งานจาก บริษัท ประกัน "ปกติ" ผู้ซื้อที่มีความเสี่ยงโดยเฉลี่ยจะถูกบังคับให้เข้าสู่แผนความเสี่ยงที่ได้รับมอบหมาย

ประโยชน์ของการจัดอันดับการแข่งขัน

เนื่องจากปัญหาที่เกี่ยวข้องกับกฎหมายที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าหลายรัฐได้ปรับปรุงกระบวนการกำกับดูแลให้ทันสมัยโดยการจัดอันดับความสามารถในการแข่งขัน กฎหมายการจัดอันดับการแข่งขันขึ้นอยู่กับแนวคิดที่ว่าการแข่งขันจะให้อัตราที่ไม่สูงหรือต่ำเกินไป กฎหมายเหล่านี้ประสบความสำเร็จในหลายรัฐเนื่องจากอุตสาหกรรมประกันภัยมีความหลากหลายมาก มี บริษัท ประกันภัยมากมายและไม่มีใครใหญ่พอที่จะควบคุมตลาดได้ จากข้อมูลของสถาบันข้อมูลประกันภัยพบว่ามี บริษัท ประกันภัย / ประกันภัยทรัพย์สินกว่า 2,500 แห่งในสหรัฐอเมริกาในปี 2558

กฎหมายการจัดอันดับการแข่งขันจะให้สิทธิประโยชน์แก่ผู้ซื้อประกัน หนึ่งคืออัตราที่ต่ำกว่า ผู้ประกันตนมีแนวโน้มที่จะลดอัตราของพวกเขาเมื่อพวกเขารู้ว่าพวกเขาสามารถยกพวกเขาได้อย่างรวดเร็วในภายหลังเพื่อชดเชยการสูญเสีย ประการที่สองผลการดำเนินงานทางการเงินของ บริษัท ประกันมีความสอดคล้องกันมากขึ้นภายใต้ระบบการจัดอันดับที่แข่งขันได้ เมื่อคาดการณ์ผลกำไรและขาดทุน บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ จะเข้าสู่รัฐ เมื่อจำนวน บริษัท ประกันเพิ่มขึ้นการแข่งขันระหว่าง บริษัท ประกันก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน สิ่งนี้ช่วยให้ราคาต่ำ แรงกดดันจากการแข่งขันยังช่วยกระตุ้นให้ บริษัท ประกันปรับปรุงการบริการและกระจายสินค้าเพื่อดึงดูดลูกค้า

ในที่สุดการจัดอันดับการแข่งขันสร้างความต้องการน้อยลงสำหรับแผนความเสี่ยงที่ได้รับมอบหมาย เมื่อ บริษัท ประกันกำลังมองหาลูกค้าใหม่ผู้ซื้อประกันส่วนใหญ่จะได้รับความคุ้มครองในตลาดมาตรฐาน แผนความเสี่ยงที่ได้รับมอบหมายสามารถทำงานได้ตามที่ตั้งใจไว้และจะไม่แข่งขันกับ บริษัท ประกันมาตรฐาน

ดูวิดีโอ: การประยกตใชสถตกบการประกนคณภาพ - แผนภมควบคม Control Charts Part 12 (เมษายน 2020).

Loading...